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Est-ce que je peux bénéficier de l’avantage fiscal si je ne travaille pas en officine ?

Tous les pharmaciens qui ont un numéro INAMI peuvent bénéficier de l’avantage fiscal, quelle que soit leur activité : industrie, recherche, administration, ….
Si vous ne savez plus si vous avez un numéro INAMI, contactez-nous.

J’ai déjà un contrat PLCI. Quels sont les avantages de verser sur ce contrat-ci ?

D’abord ce contrat comprend des garanties complémentaires qui élargiront les couvertures de la sécurité sociale obligatoire pendant votre carrière en cas d’accouchement, d’incapacité de travail ou de décès. Ces protections supplémentaires sont financées par 10% des primes versées. Le coût réel n’est pas de 10% mais plutôt de 4-5% puisque cette partie de la prime est aussi déductible.
Ensuite, le montant fiscalement déductible est 15% plus élevé que pour un contrat PLCI. Même après déduction des 10% pour financer les garanties complémentaires, vous épargnez plus pour votre pension.

Qui peut verser sur mon contrat ?

Votre employeur peut aussi alimenter votre contrat. Il peut notamment y verser certaines primes (prime annuelle, prime de fin d’année,…) qui s’ajouteront à vos versements et à ceux de l’INAMI. Vous y gagnez et lui aussi : cotisations sociales nettement moins élevées, pas de retenue fiscale.

Puis-je épargner régulièrement ?

Bien sûr, avec un ordre permanent vous pourrez épargner chaque mois ou chaque trimestre selon ce qui vous convient le mieux. C’est nettement plus facile et votre argent vous rapporte des intérêts dès le versement !  Mais pour 2018, c’est trop tard. Pour bénéficier de votre cadeau fiscal, il faut faire un versement unique.  Mais vous pouvez déjà enregistrer un ordre permanent pour 2019 avec les mêmes références que celles de votre versement 2018.

Faut-il avoir droit aux avantages sociaux pour bénéficier de l’avantage fiscal ?

NON. Ce sont deux choses différentes. Si vous êtes employé et que vous n’avez pas explicitement refusé l’accord médico-mutualiste, vous pouvez bénéficier de l’avantage fiscal.

Que vaut-il mieux : épargner sur un contrat épargne pension ou sur un contrat pension complémentaire ?

L’avantage fiscal que donne l’épargne pension est de 30%. Si vous épargnez sur votre contrat, dès que vos revenus dépassent 22.290 EUR, votre avantage est de 48%. Facile de comprendre qu’épargner sur votre contrat Pension Complémentaire est plus intéressant, d’autant que vous pouvez verser plus si vous le désirez.

Si je verse cette année, est-ce que je suis obligé de verser l’année prochaine ?

NON. Les contrats proposés par Curalia sont des contrats avec primes « volontaires et variables ». Vous choisissez chaque année de verser ou non et vous fixez le montant que vous versez en fonction de votre situation du moment. C’est un avantage dont vous bénéficiez et en aucun cas une obligation.

L’argent que je verse sur mon contrat est-il bloqué jusqu’à ma pension ?

Non. Dès que l’épargne accumulée par vos versements, et ceux de l’INAMI atteint 10.000 EUR, vous pouvez utiliser cet argent pour financer en partie l’achat ou la rénovation d’un bien immobilier. En quelques années, vous n’aurez pas de quoi acheter votre habitation mais cet argent sera considéré par la banque comme un apport personnel et vous permettra d’obtenir plus facilement votre prêt et à de meilleures conditions.

Il ne me reste que quelques années avant ma pension. Est-ce que c’est intéressant pour moi ?

L’avantage fiscal est indépendant de l’âge que vous avez mais si vous calculez le rendement qu’il vous donne par an, ce sont les dernières années qui sont les plus intéressantes.

Exemple : vous avez 60 ans et vous faites un versement qui vous donne un avantage fiscal de 48%. Comme votre contrat court encore pour 5 ans, le rendement « fiscal » annuel est de 9,6%. Difficile de trouver un placement sûr (le fisc belge) qui donne un rendement pareil.
Evidemment en 5 ans le capital constitué ne sera pas énorme mais ce n’est pas une raison pour ne pas profiter de ce rendement qui devient de plus en plus exceptionnel avec l’âge …

On m’a parlé d’autres contrats pour constituer ma pension complémentaire. Que dois-je faire en premier lieu ?

Il y a plusieurs moyens de construire sa pension. Pas facile de s’y retrouver. Curalia met à votre disposition un assistant pension très simple à utiliser pour savoir ce que vous devez faire en premier lieu. En quelques clics sur https://pension.curalia.be/ vous saurez ce qui est le plus rentable pour vous !